日前，国际金融界知名人士、日本兴业银行纽约总部高级经理张风波博士接受了专访，就国内银行业即将推行的“五级贷款分类”发表看法。

    

    如何正确认识“五级贷款分类” 


    问：中国今年全面推行“五级贷款分类”，张风波博士对此有何评价？ 

    张风波：在中国推行国际通用的信贷资产分类（Credit Asset Classification），亦即在中国被称为的“五级贷款分类”是中国银行界向国际接轨迈出的可喜一步。与传统的“一逾两呆”分类相比，“五级贷款分类”更注重借款人的还款能力，加强了信贷风险的监控。 

    为了有效地推进这项工作的进行，达到预期的结果，应正确地认识“五级贷款分类”的性质和功能。“五级贷款分类”作为商业银行对自身信贷资产质量的划分和向金融主管当局的基本报告事项，是进行信用风险管理的前提和最低标准。 

    尤其要辨清： 

    “五级贷款分类”毕竟是对已放出贷款质量的评价，因此，不能用其取代和放松贷前立项的风险分析、信用评级和信贷审查，而应加强，使风险防范于未然。否则，将会导致“亡羊补牢”的结果。 

    只有加强对新客户或新期立项的信用等级、风险程度的深入分析，确定量化指标和信贷标准，才能有效地防范金融风险。而原则上，“五级贷款分类”中的“正常”客户才能成为立项对象，5级分类将其均归为一类，等于没有分，无法成为信贷立项分析的标准。 


    “五级贷款分类”和客户及项目的信用评级分析并不抵触 


    问：是否要同时做“五级贷款分类”和客户及项目的信用评级分析？ 

    张风波：2者均不能忽略，但2者并不是对立和无关的，从防范信贷风险的共同目的，可以有机地将两者结合起来。尤其是在现代化大银行管理中，没有必要付出巨大的投资，开发出两套完全独立的系统。我在多年的实践中，兼收财务分析、客户评级、项目评级、信贷资产风险管理、五级贷款分类等多个系统的功能和各项分析评价指标，重新设计了信贷风险管理的单一综合系统。其中包括：将“五级贷款分类”中的“正常”类细分为8级，形成5类12级的综合指标。近几年，我也向中国的金融界和各银行做了介绍。 


    防范金融风险不能单凭“五级贷款分类” 


    问：做好“五级贷款分类”和信用评级，就可以防范金融风险吗？ 

    张风波：这还不够。贷款分类和信用评级只是防御信贷风险的前期准备工作和必须完成的基础工作。而怎样利用贷款分类和信用评级的结果进行风险分析、运用于信贷决策、确定信贷条件、规范信贷程序、评价信贷效益、进行客户和项目监控、制定风险防范对策等才是防范金融风险的主体工作和目的。没有后者，前者等于徒劳、毫无意义。当然，后者是一项复杂、庞大的综合工程，需要相应的法规、内部细则、管理模式、监督机制、监控技术等，是各商业银行在长期的信贷管理实践中逐步形成、不断完善的内部秘诀。 

    相信中国各银行在完成“五级贷款分类”的基础上，不断吸收和引进国际上防范信贷风险的理论、方法和技术，必定能增强在金融国际化进程中的抗御力和竞争力。