于良春 鞠源 山东大学经济学院
本文是中欧合作研究项目“竞争、管制和国有企业改革的比较研究”的成果之一。
1.一个总的趋势
一国的银行业是该国金融业的核心，它的发展状况直接影响到本国经济的稳定和健康发展。中国银行业自1978年以来所进行的改革迄今已取得了阶段性成功，主要表现在垄断的打破、从业家数增多、竞争程度上升、银行服务质量与经营效率提高以及较为完善的现代化多元银行业组织体系逐步建立等方面。改革成功的原因从政策导向和具体措施上看，关键在于管制的放松。但是，无论从国内还是国际看，这场改革还远未达到其最终目的：从国内的发展状况看，四大国有商业银行不良资产比例过高，资本充足率低，经营状况不容乐观，银行业垄断程度仍然较高，在市场进入和业务经营上仍旧有严格的管制，缺乏公平的竞争环境，对外开放度有限，银行业的组织体系建设方面还有许多欠缺；从国际比较看，我国银行业的发展尚比较幼稚，整体效率有待提高，国际竞争力差，缺乏有实力的超级跨国银行。因而，只有通过在管制制度上做进一步改革，以此促进银行业的健康协调发展，才能最终在我国建立起具有较强国际竞争力的、完善高效的现代银行体系，进而不断推动经济的发展。
面对这样的银行业现状和改革任务，结合世界银行业发展潮流，中国银行业未来的改革趋势也就有了一个清晰的轮廓：通过按经济区域设立分支机构等措施减少政府干预，强化银行业的独立性，推动商业化进程；继续对整个行业实施放松管制的改革，从市场进入、价格放开、打破经营限制，提高开放度等方面促进行业多元化局面的出现并提高竞争度，以此促进行业效率的提高；政府实施合理调控和严格监管，维护银行业的安全发展并促进市场有效竞争；继续完善银行业组织体系，通过向海外拓展业务和商业并购实施行业的高水平发展和有效集中，推动民族银行业国际竞争力的上升。
2.具体的政策措施
第一，继续放宽行业进入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展，提高开放度、促进市场竞争。
尽管有一批新兴股份制银行和地方性银行成立，但我国银行业的垄断度仍然居高不下，四大国有独资银行占有70%以上的市场份额。且地区竞争呈不均衡状况，新兴商业银行在设立分支机构方面受到严格限制，不利于它们开展跨地区业务和壮大规模。民营银行的进入和发展尤其受到压制，迄今为止，只有中国民生银行一家民营性质的商业银行。外资银行在分支机构的设立和业务开展方面也都受到严格管制，再考虑到其它股份制银行的国家股绝对控股地位，更加强化了中国银行业的高度国有化特征。而真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，由于缺乏民营和外资成份，市场整体产权性质趋同，国有化程度过高，这就大大削弱了中国银行业的竞争程度。我国银行业目前虽已打破垄断，但竞争水平不高，放松行业进入的管制应将重点放在准许非国有产权主体的建立和发展上。
第二，放松价格管制，推进利率市场化。
依据罗纳德·麦金农和爱德华·肖的金融深化论，发展中国家金融改革的核心部分是利率市场化，这时利率会带来储蓄、投资、技术创新、就业和收入五大效应。撇开利率市场化这一层次上的意义不谈，单就银行业自身改革发展来看，它也是极其重要的。价格竞争是最重要、最核心的竞争手段，管制利率政策必然是以扭曲的银行竞争行为为代价的，并且造成银行经营的风险，资源的浪费，使国内银行与外资银行相比由于筹资成本原因而处于不利地位。只有放开价格管制，才能真正达到银行业的有效竞争而我国目前的银行业发展水平和在有限放松贷款利率管制方面的经验都为此项改革打下了一定基础。
第三，放松分业经营管制，提高行业绩效。
尽管依据当前央行的监管水平和商业银行的自律机制，银行、证券分业经营无疑是正确的选择。但从国际银行业的实践和发展趋势看，商业银行的投资与贷款构成商业银行的两大资产业务，这是银行资金运用的最主要途径和收入的最主要来源。并且银行业与保险、证券、信托及其它金融业务的日渐融合是主流发展趋势，德国和日本的银行资本与产业资本的融合对这两个国家的经济起飞发挥了重要作用。全能模式是中国银行业的必然选择，分业经营必然不利于未来中国银行业的发展壮大和国际竞争力的提高，它的存在只能是暂时的，应根据市场体系的发育状况和宏观监管的水平在适当时机，逐步取消分业经营限制。
第四，对国有独资商业银行进行产权改革。
面对国有独资商业银行资本金不足的问题，依靠财政继续发行特别国债是不现实的，不仅是困难的财政所不能承受的，也是难以根本解决问题的，因为在现代货币经济条件下，金融资产的增长速度大大超过财政收入的增长速度，即使财政状况好转也难以满足国有银行巨大的资本金需求。所以，要充实银行资本金、维护金融稳定和健康发展，就必须按照现代企业制度的要求，进行国有银行的产权改革，通过股份制改造，吸纳新的资本，并且可以促进国有银行的商业化进程，提高四大银行的经营效率。
此外，还应当拓展海外业务，推动我国跨国银行的发展，在“国际竞争国内化”的基础上，实现“国内竞争国际化”；鼓励兼并联合，提高民族银行业的国际竞争力；建立存款保险制度，完善银行业组织体系建设；有控制的放松管制，加强监管，建立公平的竞争环境。（节选自《垄断与竞争：中国银行业的改革和发展》，《经济研究》1999年第8期）
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中宏网责任编辑：杨松
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